张敬伟:手机转账免费是市场倒逼的“善果”

2016-02-26 19:35:12来源: 每日经济新闻
    市场竞争是个好东西,“互联网+”时代的市场倒逼比行政命令还管用。

五大国有商业银行2月25日罕见联手,在北京举行签约仪式,共同推出多个举措加强账户管理。五大国有银行承诺,将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费,对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费,以降低客户的费用支出。

这是个好消息——按照五大国有银行的说法,是落实普惠金融、保护存款人利益、提升银行服务的具体举措。

五大国有银行覆盖了中国最广泛的银行个人客户群体。而凡是有手机者,大多都有使用手机银行的经历。手机转账已经成为人们的生活方式。其实包括五大国有银行在内的所有银行,都看到了手机银行的极大商机,因而有条件地给予境内人民币手机转账手续费免除或打折服务。五大国有银行联合承诺手机转账免除手续费,也是顺应市场之举。

国有商业银行收费项目多、服务质量不高多年来一直为人所诟病。面对一波波的市场呛声,银行并非无所作为,只是取消收费和提升服务质量的努力难以让消费者满意。伴随着决策层释放的诸多改革举措,金融市场越来越开放,市场竞争也越来越严酷,国有商业银行、股份制银行和外资银行开始处于同一平台展开竞争。

除了传统金融业态的同业竞争,又多了互联网金融的冲击。各类“宝宝”借助互联网平台横空出世,微博、微信借力互联网搭就的更亲民、更便捷和更经济的转账平台,给金融业带来强烈的市场冲击。

在传统业态和新兴业态的夹击下,五大国有银行只能从政策保护的非完全市场中走出来,投入到严苛的市场竞争中去。市场竞争不问出处,只要市场主体提供的产品和服务符合消费者的要求,就能获得更多利润。

在相当长的一段时间里,五大国有银行的利润一直排在行业前列。但是最近两年,由于上个经济周期高杠杆的影响,银行呆账、负债和利润率大幅降低。加之利率市场化改革的基本完成,银行业赚取高额利润的时代结束。伴随着这个经济周期去杠杆、去库存和降成本等系统化的调结构改革,防范金融风险成为自上而下的普遍共识。

在此情势下,银行一方面要为既往的非完全市场行为去疴埋单,另一方面又面临着适应市场全方位挑战的供给侧改革。就此而言,五大国有银行联合发布手机转账的普惠举措,实在是不得已而为之。

如果五大国有银行,再不提供契合“互联网+”时代的有效市场需求,整个市场将为其他金融新业态所占领。利润的下滑也逼迫五大国有银行抱团取暖,通过普惠金融凝聚人气,抢滩市场。

本次五大国有银行的金融普惠行动,除了手机转账免除手续费,还涉及了如何更好地保护客户资金和信息安全的问题。个人信息被泄露甚至被银行柜台人员倒卖,客户资金被盗刷,也是各大银行的硬伤。保障客户信息和资金的双安全,是金融机构必须恪守的底线。


五大国有银行给出的答案是,在保护客户个人隐私方面,重点落实实名制,严格客户身份审核。不过,实名制已成常态,要保护客户隐私,除了银行严格制度安排,还应通过国家立法,严格惩戒泄露个人隐私的行为。这不仅适用于金融机构,也应成为普适的刚性约束。

至于保护客户资金安全,五大国有银行采取的是账户分类管理,实现存款、消费和理财各账户间的物理隔离。但愿其能够说到做到。

由市场配置资源,供给侧和消费端才能实现动态的平衡。五大国有银行也只有在全方位、无障碍和全流程的市场竞争中,才能更好地提升服务。可以肯定的是,股份制和外资银行能够做到的,国有商业银行也应该做到,而且还应做得更好。

关键字:手机  转账免费

编辑:北极风 引用地址:http://www.eeworld.com.cn/xfdz/article_2016022651705.html
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