手机贷跳出P2P红海 卡位90后借贷

2015-04-24 12:50:29来源: 21世纪经济报道
    4月22日,手机贷宣布已先后完成清科创投天使轮、红杉资本A轮和蓝湖资本A+轮风险投资总计1000万美元的融资。这是一家比较另类的P2P创业公司,当其它P2P平台热衷于中小企业等经营性客户时,手机贷则将目光对准了毕业不久刚刚工作的“90后”身上,并且是借钱给他们进行消费。

  手机贷创始人俞亮将这部分人群称为“没有被照顾好的群体”。他接受21世纪经济报道记者专访时表示,无论是银行的信用卡部门还是消费金融机构都比较喜欢“高富帅”的客户,而对于刚刚工作,收入少却消费超前的“90后”们却覆盖不到。

  因此,俞亮引入了在美国较为成熟的Payday Loan(发薪日贷款)模式,并对借款额度和周期进行了调整,主要提供1000元-5000元的借款额度;周期方面,手机贷围绕借款人的生活场景进行重新设计,提供7-30天的不同的借款时长。

  俞亮表示他做过市场调研,每年从学校进入工作岗位的毕业生达到2000多万,其中45%到50%的人群有借贷需求,并且每年都有,这个细分市场足够大。但从金融的角度而言,这种模式下对风控的要求远远大于信用卡模式。

  手机贷如何筛选目标客户?对这部分人群如何进行风险控制?这些都是俞亮需要不断思考的问题。

  瞄准90后

  俞亮在创业前一直在银行的信用卡部门工作,2003年,招商银行成立了国内首家信用卡中心,俞亮负责该中心的数据库部门筹建,之后又参与了平安银行信用卡部门的建立。

  “我是负责创新的,但是在保守的银行体系,很多想法很难实现,所以就想自己出来创业,主要针对传统信用卡模式做一些优化。”俞亮表示。

  他的第一个项目是“我爱卡”,针对信用卡申请和还款流程繁琐的“痛点”,用户可以通过我爱卡进行网上信用卡申请和还款。但随着银行信息化水平提升,支付宝等第三方机构参与其中,我爱卡模式显然缺乏“护城河”。

  近几年P2P在国内兴起,移动互联网也进入高速增长期。结合大背景,俞亮重新思考信用卡依然存在的缺陷。他表示,信用卡的目标客户喜欢高富帅,这虽然无可厚非,因为国家对银行的坏账率有要求,这些客户信用相对较高。但一个结果是,对于一些新生代客户,尤其是大学毕业刚开始工作的白领,收入不高,没什么资产,也很少和银行发生借贷记录,所以在银行体系内的信用记录是空白的,这些用户被称为“三白用户”。银行把这些客户称为综合平衡不足,要么发放额度少,要么直接拒绝申请。现在这部分人群以80后、90后为主,但他们的消费需求非常大。

  俞亮表示,“之前这部分用户有需求多是向身边的朋友借,但大家情况差不多,无论人情还是实际情况,都不是一个长久之计,那我是否可以来做这件事呢?”因此,他将P2P和90后聚集的移动互联网结合起来,推出了手机贷。

  据了解,用户只要通过手机客户端提交相关个人信息,很快资金就会到达用户的账户,无需进行任何线下操作。据俞亮透露,去年在没有大力推广的情况下,手机贷APP的下载量已突破100万,发放信用贷款40多万笔。

  解决了P2P的前端借款用户,还需要寻找后端的资金来源。俞亮表示,目前手机贷主要有两类投资人,一类是VIP投资人,就是一些资金充裕的朋友提供资金;另一类是最主要的,就是和很多理财类P2P平台合作,通过理财产品的形式聚合投资人。

  但基于目前国家对P2P的监管,投资人和借款人必须是一对一的关系。俞亮称,他们都会签订三方协议,按照监管要求,完成一对一的工作。

  据21世纪经济报道记者了解,目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费,一笔在30元左右。而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。

  风控挑战

  因综合平衡不足,风险较高而被银行信用卡“放弃”的客户群体,手机贷模式能够解决吗?俞亮表示,银行不给这部分群体发放信用卡不是代表他们没有信用,只是需要培养。

  首先第一步,一年2000万“三白”用户进入市场,并且分散在各地,如何筛选出信用可能良好的潜在用户?俞亮表示,这也是不同于传统信用卡的地方,手机贷的数据均来自互联网。他称,基于手机的特点,用户可以上传头像和身份证,手机贷的后台系统直接与公安部门对接,进行实人认证。

  身份确认并不代表信用良好。俞亮表示,新生代的客户热衷于互联网,会留下很多足迹,这些足迹可以用来判断客户大概的一个诚信度和还款能力。评判标准是首先要有还款能力,其次要愿意还,有钱愿意还才是好客户。手机贷的做法是与多家电商平台合作,通过用户的消费习惯和能力,可以倒推出其还款能力。而此次引入的几家投资机构均投资了多个电商平台,这也是俞亮选择他们的一个主要原因。同时,手机贷已经和阿里的芝麻信用合作,用户的芝麻信用分可以作为参考依据。俞亮表示,手机贷也开始与腾讯的信用评级产品开始谈合作。

  通过大数据对用户做出信用评级,进而进行额度发放并不是天方夜谭,阿里和京东已经推出了花呗、白条。只是这两个产品仅限于各自的电商平台,而手机贷则是通过现金的方式发放给用户,不限消费场景。


  确定客户后,贷款产品的设计也直接关系着坏账率的大小。对此,俞亮表示,手机贷提供的是1000-5000元的借款额度,越是小额的,越是分散的,越容易把风险率降低,不至于一两个坏账就把整个资产弄坏了。这个其实就是银行里讲的大数法则,分散资金管理。第二个就是周期短,假设说传统的P2P公司放一个贷款,周期在一年到一年半,手机贷是7-30天,也就意味着他们在验证了客户的征信能力和还款能力之后,一个月之内这些客户工作变动过的可能性很小,但一年的周期很难确保。产品的跨越周期越短,对客户的把握度越高。

  即使如此,依然无法确保百分之百不出现坏账。俞亮表示,目前手机贷和信用卡差不多,坏账率控制在1.5%-2%左右。但作为一个独立平台,手机贷还需要解决的一个问题是一旦产生坏账,对用户的制约机制如何设计。俞亮称,目前也在与银行寻求合作,希望未来能够接入银行的征信系统。同时,在手机贷平台上出现恶意拖欠,也会影响在这个平台内的信用。

  “P2P已是红海。”俞亮坦言。但对于90后白领这个细分群体,手机贷还是非常看好。不过,这是群体是一个动态的客户群,一旦客户收入提高,将自然流失。

  俞亮表示,这确实是一个问题,因此,在未来的模式中,手机贷也会针对这部分成长的用户推出一些产品,将这些用户沉淀下来。(编辑 卢爱芳)

关键字:手机贷  P2P

编辑:北极风 引用地址:http://www.eeworld.com.cn/xfdz/2015/0424/article_41458.html
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