《证券时报》 :手机支付大局已定

2013-03-01 22:30:47来源: 证券时报 关键字:手机支付
    尽管商业银行都想在手机支付市场上抢占高点,但是运营商们显然跑得更快一些。记者注意到,近期中国移动已经联手中国银联,悄无声息地推出了“空中发卡”服务。这意味着,商业银行在整个移动支付市场产业链中,恐怕将进一步沦为纯粹的应用提供商。

  据悉,中国移动与中国银联两家合作开发的“空中开卡”服务,用户可直接用手机向银行发送办卡指令。申办成功后,客户的快捷支付账户信息可以直接下载到手机SIM卡中。由于支持此项业务的手机SIM卡采用央行金融IC卡标准,因此账户信息一旦下载成功,用户的手机就将轻松变身成为支持快捷支付的“手机钱包”。

  这一创新打破了传统的办卡理念,也进一步巩固了运营商在整个快捷支付链条中的地位。可以预见,随着未来这一标准的手机SIM卡大规模推向市场,运营商将摇身一变成为渠道接入商,在线下扮演起支付宝等网络支付工具在线上所扮演的角色。而如果开卡销卡程序能够进一步简化,记者相信绝大多数用卡人都不会再去银行办理快捷支付的芯片。

  而据记者了解,未来更为理想的情况将是同一张手机SIM卡中将可以搭载数个银行快捷支付账户的信息。也就是说,用户不但可以对“手机钱包”招之即来,省却手头现金短缺的窘境,还可以像现实生活中一样,想用哪张卡支付就用哪张。如此一来,只要银联的闪付机具能够提供无缝对接的支付环境,我们确实可以将传统意义上的钱包抛在脑后,拿起手机就可以轻松走遍天下。

  这个状况,和银行最初设想的市场格局显然大不相同,但也未必是件坏事。其中最大的好处,是银行可以完全省掉开卡成本,甩掉物理介质对银行卡业务在成本上的刚性约束。据记者了解,目前一张符合央行标准的金融IC卡成本尽管在不断降低,但是每张卡片依然有接近10元的刚性成本。以单卡成本5元计,按今年新增卡量将达到1亿张左右规模估算,银行在发卡上的刚性成本就将达到5亿元。显然,这笔钱让运营商来掏,好过银行自己掏。

  但是,如果银行就此隐身幕后,却毫无疑问将进一步丧失在支付领域的主动权。支付宝等第三方支付工具的成功已经说明,银行在虚拟互联网世界中并不能主导支付服务,如果在现实世界中再将发行实体银行卡的功能拱手让给运营商,那身为传统商业银行三大业务之一的支付功能,将正式被新的渠道和技术蚕食殆尽。

  中国移动与银联此番推出的“空中开卡”业务也并非完全没有弱点。由于其与商业银行之间的信息交换依赖互联网,因此如何保障发卡过程中的信息安全将极为重要。不过,以当前银行网络技术的成熟度,这个过程应该不会有太多困难可言。唯一需要担心的是,银行会不会出于保证自身主导能力的考虑,而拒绝向运营商提供可供下载的应用。

  不过这种担心恐怕将是多余。记者相信,竞争压力之下银行一定会选择目前这种各司其职的服务模式,尤其以小银行来说,能够接入中国移动这样的大平台,显然对自身的业务拓展极为有利。因此,未来银联垄断支付渠道,运营商瓜分接入渠道,商业银行角逐应用端的市场格局将逐渐稳定下来。不过,考虑到运营商不能垄断手机的供应市场,因此银行尚有一定空间去圈占嵌入手机的支付芯片市场。

  但这一切的前提,都将是银联所垄断的闪付机具,何时能够完全做到与金融IC卡的无缝对接。以目前银联已经铺设100万台,且在2013年将新增150万台的速度推动下,这个商业银行并不情愿看到的市场格局,注定将一步一步成为现实。

关键字:手机支付

编辑:北极风 引用地址:http://www.eeworld.com.cn/xfdz/2013/0301/article_19690.html
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