手机刷卡器的春天:Square与他的中国门徒

2012-05-31 08:42:40来源: 新浪科技
Square在美国被大量用户中小商户收单Square在美国被大量用户中小商户收单

    新浪科技 张楠

  “让每个人都可以接收信用卡付款。”这是美国知名手机支付公司Square的广告语。

  创立于2010年的Square,凭借一款插入手机音频口的硬件产品,成为美国炙手可热的明星创业公司。

  Square的手机刷卡器可以实现个人(主要是个体商户)的信用卡收单,由于美国POS机十分昂贵,这一功能大大减轻了美国中小商户的负担,使Square得以迅速发展。

  4月公布的数据显示,Square支付量环比增长25%,年处理金额将达到50亿美元,估值40亿美元。

  但是,同样的模式在中国却难以复制。

  国内面向小商户难走通

  周二,国内支付公司拉卡拉宣布推出手机刷卡器,这种在美国被用作商户信用卡收单的产品,到中国变成了面向个人用户的“借记卡查询、信用卡还款、个人还贷、转账汇款、个人收账、便民缴费和网购特惠”。

  “我们与Square在产品和商业模式上完全不同,我们专注于个人移动支付,不是面向商户。”拉卡拉董事长孙陶然(微博)对新浪科技表示,拉卡拉的目标是构建一个便民支付生态圈,不论是手机刷卡器还是电脑刷卡器,都是其中的一部分。此前,拉卡拉已经在全国的便利店部署了6万个便民支付点。

  拉卡拉不把商户作为切入点的原因是他们的需求并不旺盛。

  “国外POS机手续费非常高,而且还收取高额的机具管理费。反观国内,POS机的价格战已经打得天昏地暗,稍微靠谱的商店都能给你安个POS机,不少机具是免费的,甚至免收服务费。”海南航空旗下新生支付B2B产品负责人陆天顺表示,手机刷卡器能为国外商户省去很多成本,而在国内,这些成本几乎不存在,商户没必要使用手机刷卡器。

  “中国消费者对安全和诚信十分敏感,对习惯了POS机刷卡的消费者来说,商家突然拿出那么个不伦不类的小玩意,消费者没有安全感。”陆天顺说,“很多国内信用卡用户不敢轻易在不熟悉的终端上刷卡,不诚信商家、恶意商户的故事听得太多太多,大家都提心吊胆。”

  信用卡支付壁垒

  另外,国内的信用卡支付壁垒,也在相当程度上限制了手机刷卡器的应用场景。

  由于国内面临信用卡套现风险,国内手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说,如果用户需要付款给朋友,只能使用借记卡,而不能用信用卡支付。

  一位支付行业专家告诉新浪科技,由于美国信用卡的应用场景非常广泛,所到之处基本都可以使用信用卡支付,完全没有必要为了套现消费。另外,美国的融资环境比较好,中小企业不需要借助套现去筹备资金。更重要的是,这种套现的成本很高,比如你套现100块,可能实际上只能拿到97块钱,因此信用卡套现在美国很少发生。

  在中国,信用体系尚不健全,信用卡恶意套现诈骗的新闻时常见诸报端。为此我国出台了严厉的法律,根据《中华人民共和国刑法修正案》,明知没有还款能力而大量透支,无法归还的,可处3年以下有期徒刑或者拘役。

  “国外信用卡是可以随意取现不收取额外手续费的,国内信用卡取现银行要收手续费,POS机套现被政策严格限制。”陆天顺透露,银联希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为,所以一旦有手机刷卡器这样不走寻常路的终端出现,管理起来会很混乱。

  陆天顺表示,对于支付公司的创新产品,银联有些抵制,银监会也比较保守,部分银行和这类公司进行收单合作要求客户存入足额保证金。因此,政策上的风险,也一定程度上阻碍了这类产品的发展。

  手机刷卡器的商业未来

  虽然存在种种限制,但是在国内手机刷卡器的春天似乎已经到来。除了上述提到的拉卡拉,国内涉足此类产品还包括腾讯投资的乐刷、与银联紧密合作的盒子支付、钱方支付等10余家公司。他们大多不约而同的选择了个人用户作为切入点,拉卡拉只是其中的典型代表。

  盈利模式上,与Square免费赠送、收取后续手续费的模式不同,拉卡拉手机刷卡器的硬件售价就高达199元。

  “与解决的问题相比,199一点也不贵,买一个iPhone壳还要200块钱。”孙陶然说,“刷卡器是有硬件成本的,我们不可能卖一台赔一台。”

  孙陶然解释说,拉卡拉每年在研发上的投入大概3000万左右,199元的定价是根据成本状况核算出来的,以后会不断降低售价。“也许未来,用户在凡客上买东西到一定的额度凡客可以送你一部,电商希望给他们的用户提供一些增值,拉卡拉刷卡器将更多的结合到电商的促销活动中去。”

  另外,与其他的第三方支付手段一样,收取手续费也是拉卡拉手机刷卡器的盈利模式之一。

  根据央行发布的《银行卡业务管理办法》,手续费的标准是,宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%,其他行业不得低于交易金额的1%。

  目前拉卡拉已与淘宝网(微博)、红孩子、乐淘、去哪儿等电子商务平台进行合作,在其手机客户端嵌入拉卡拉支付系统,消费者在移动终端上刷卡付款时,拉卡拉就可以获得手续费。

  对于未来,Square与他的中国门徒有着完全不同的想法,他们的故事似乎更美妙一些。

  Square的下一步是“刷脸”。

  一个阳光明媚的下午,你从商场中走出来,打开手机中的Square应用,搜索最近的冰激凌店,选择“中杯暴风雪”,点击“我要付款”。你的照片和名字被迅速传到冰激凌店的iPad上。

  5分钟后,你走进冰激凌店,笑着服务员说:“我是张三。”服务员核对你的姓名和照片,递给你暴风雪,点击“确认”,绑定在Square上的信用卡自动完成了支付。

关键字:手机刷卡器  Square

编辑:马悦 引用地址:http://www.eeworld.com.cn/wltx/2012/0531/article_8775.html
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