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发行10亿元小微企业贷ABS,微众银行“微业贷”要雄起了?

2018-10-14
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文 | XF

来自雷锋网(leiphone-sz)的报道

雷锋网AI金融评论了解到,据FinX金融消息,微众银行将推出小微企业融资产品,发行10亿元小微企业贷ABS。

据微众银行小微企业贷2018年第一期财产权信托推荐材料显示,本次入池资产贷款合同总金额超13亿元,资产池未尝本金余额超10亿元,资产池合计9209户借款人(均以法人为主体借款),贷款笔数共计12483笔,单笔贷款最高金额30万元,单笔贷款平均8.16万元。

该产品被评为AAA级,预计成立日期为2018年10月31日。招商证券为财务顾问,发行机构为华能信托(华能贵诚信托有限公司)。

自2016年微众透露“考虑资产证券化ABS融资手段”至今,微众ABS产品终落地,不过此次微众选择的是并不显眼的小微企业贷资产来发行ABS。



ABS融资产品落地

业内人士认为,此次10亿元ABS发行将会缓解微众银行在资金端方面的压力。

据了解,微众银行在存款业务上一直存在“短板”。2015年央行出于资金安全考虑,公布于2015年12月25日起,作为银行全功能账户,办理存款的Ⅰ类账户必须到实体银行办理,无法进行远程开户。微众作为一家互联网银行,物理柜台和网点拥有量为零,存款业务备受掣肘。

这也导致微众银行在资金来源上对同业机构依赖较大。2017年报数据显示,客户存款将近53亿元,占比仅约为7%;而同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则超过467亿元,占比将近64%,2016这一占比超过85%。 

在此背景下,微众银行董事长顾敏曾表示,长期来看,还是希望在存款业务上有所突破,但由于挑战较多,因而短期内,将会重点考虑资产证券化ABS等融资手段。



微业贷要雄起了?

微众为何会选择小微企业贷来发行ABS?业内人士对雷锋网表示,从今年年初到现在,一系列关于小微企业贷款的利好政策连续出台,在“过剩领域降杠杆,中小微企业加杠杆”的政策导向下,未来两年是小微企业贷的黄金赛道。

不过,据了解,目前微众银行对外公布的服务共分企业金融与个人金融两大块,相比服务个人消费者的“微粒贷”,小微企业贷——“微业贷”一直存在感较低。

首先,微业贷推出时间较晚,成熟度较低。

雷锋网了解到,2017年8月,微众银行对外宣布推出了针对微小企业贷款的“微业贷”,并称已在广东进行测试。据介绍,微业贷采用全线上申请,无需提交任何资料、填表,无需线下开户,无需抵质押物品,贷款最高额达300万元,日息低至万分之3。申请成功后,点击即可取款,平均一小时内资金到账。

按照此前微众披露的计划,小微企业贷产品的成熟期最早也要在2017年第四季度。从某种程度上来说,微业贷才刚刚成熟。

其次,利润贡献方面,微业贷占比不高。顾敏曾透露,2016年微粒贷利润贡献占全行盈利的80%,是微众最主要的利润来源。

事实上,相比与微粒贷背靠腾讯社交平台不同,在小微企业贷业务上,微众银行本身没有天然优势。再加上小微企业贷款需求比个人客户大,涉及渠道、征信、企业法人之间关系等问题,作为主体也更加复杂。如何找到合适的合作平台和最佳切入点,对擅长C端作战的微众来说并非易事。

此外,在风控方面,据推介材料显示,微众银行的小微企业贷使用白名单机制,白名单通过筛选规则+量化模型来实现。

其中,筛选规则主要从纳税类别、所在区域、所属行业、企业规模等维度设定;量化模型主要考虑运营能力、杠杆能力、偿债能力、流动性、盈利能力、成长性六个维度。另外,白名单筛选机制可以部署到合作伙伴的渠道端,直接输出客户白名单到微众银行。

业内人士表示,在数据方面,与其他可以直接沉淀小微企业交易数据的电商公司或ERP软件公司相比,微业贷并不具有突出优势。

需要注意的是,截至2017年末,微众银行不良贷款率为0.64%,与2016年0.32%、2015年0.12相比,一直呈上升趋势。


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