金融IC卡在行业应用中的发展障碍

2014-10-09 18:50:45来源: 新浪

    金融IC卡在行业应用中的发展五个障碍按照人行的要求,到2015年国内所有的银行新发行的银行卡都必须是满足PBOC2.0规范的金融IC卡。在人行、银监、银联的规划中,金融IC卡将肩负着更高安全、更多应用场合、更加便民的市民一卡通重担。毫无疑问,金融IC卡替代磁条卡是必然的、也是应该,但本文仅就金融IC卡在行业应用中的发展进行讨论,探索如何通过行业应用更加快速地推进金融IC卡在普通民众中的使用。

  所谓的行业应用,指的是在金融IC卡的金融账户模块之外,通过加载其它行业的数据模块,使得一张金融IC卡既可以满足银行的各种账户交易,同时还可以应用于其它行业的场合。最典型的行业应用有:公交卡、身份识别卡、医保卡等等。

  一、卡片限制

  在金融IC卡规划中,一张金融IC卡中可以集成多个行业应用,在不同的场合分别使用金融IC卡中的相应区域。例如,在家可以将金融IC卡作为小区的门禁卡和停车卡,停车费可以直接从电子现金账户上扣款;出门了可以使用金融IC卡做公交车或坐出租车,钱同样可以从电子现金账户上扣款;中午在外吃饭,还可以将金融IC卡作为餐厅的会员卡或优惠券卡,通过金融IC卡享受一定的折扣或其它的优惠套餐。这些功能在理论上都可以实现,而且在当前也都有现成的案例。但是,目前IC卡本身的技术尚未达到像电脑安装软件一样的随心所欲,要实现这些功能需要有个前提,那就是在银行制作卡片时就需要确定在卡片需要放置哪些行业应用,这些行业应用不能在发卡或发卡之后再随时地添加。例如,在制卡时,银行与麦当劳谈妥合作,在卡片中集成了麦当劳的优惠券信息,那么如果发卡之后银行与肯德基又谈妥了合作,则原先制作的卡片无法重新加载肯德基的优惠券,只能重新制作一批卡片。

  这个问题在金融IC卡推广初期问题不大,大部分客户申请的金融IC卡都或多或少带着一两个行业应用,但是当各个行业都开始推广使用金融IC卡时,金融IC卡的泛滥将成为一个非常严重的问题。可以设想一下,为了坐公交,你需要申请一张银行卡;为了享受停车场优惠,你也需要再申请一张银行卡;甚至你为了享受肯德基的特别优惠券,还得去申请一张银行卡,麦当劳的优惠券是另外一张银行卡。

  二、协议的限制

  由于金融IC卡本身涉及到金融账户的安全问题,PBOC2.0协议虽然鼓励各大银行发展行业应用,但跟账户相关的操作设置了严格的协议规范,尤其是电子现金部分,由于是脱机交易,没有联机验证的环节,因此在协议中要求得更加严格。下面以电子现金为例,介绍几种影响行业应用推广的限制:

  1、支付流程的不可更改性

  这点本身对于金融账户而言是毋庸置疑的,如果支付流程可以被更改,那么金融账户的安全就无法得到保障,因此在POS终端看来,最终的支付请求必须是一个原子型交易。但是这点在电子现金的脱机交易中就存在着应用的问题(尤其是非接触式IC卡)。IC卡的行业应用绝不仅仅是支付的问题,在支付前后需要有各种复杂的判断和设置,如果无法将这些操作与支付请求放入同一个原子交易中,那么就有可能导致钱被扣了,但行业方没有得到反馈的情况出现。

  2、没有冲正操作

  金融IC卡的脱机消费没有冲正操作,钱扣错了不能回滚交易,只能以现金返还。这个在借贷记账户下没有问题,毕竟客户刷卡后还有一个输入密码的确认过程,而在电子现金账户中没有这个确认的过程。同时,在日常的交易中也不太可能出现问题,但是一旦扩展至其它的行业,就要考虑这个问题可能带来的麻烦,例如扩展至公交应用时,如果卡多刷了一次,则这笔钱将很难被返还(当然现在的公交卡也存在这样的问题,但是当银行卡被大量应用于各个行业时,这个问题就可能变得严重)

  3、日终需要上传脱机交易

  我个人觉得这是电子现金在零售市场无法推广的最大原因。在传统的POS消费中,当顾客刷卡消费之后,钱可以实时地进入商家的账户。而使用电子现金,则商家在每天日终时需要将POS机接上电话线上传脱机消费记录,只有经过脱机消费记录验证后,钱才能被清分到商家的账户。而从实际应用中看,通过电话线上传的速度基本在4s/笔,可以想象一天如果刷卡1000笔,则需要一个多小时的时间上传。当然,解决方式是采用更快速度的3G网卡,但相应的POS机费用和上网费用也不低。

  4、POS机具的定制需要银联认可

  这点从安全上也是毋庸置疑的,但带来的行业应用拓展的难度也是毋庸置疑的。既然称之为行业应用,那么必然存在着与传统收单业务不一样的地方,消费的机具就是最可能需要定制的地方,例如公交车机具、电表、水表等等,基本上绝大部分的消费机具都不是传统的POS机具。可以想象,当你每谈一个行业应用时,都需要到银联进行测试、认证,这是多么耗时的事情。

  5、POS机具无法连接互联网

  POS机具从安全性考虑只能连接到银行网络上,不能跨网使用。这导致的一个问题是,行业方原有的网络将无法使用,尤其是有些行业应用需要联机判断的需求也将无法得到满足。例如园区应用中,园区内的员工消费能够享受折扣,园区外的人不享受折扣,如果POS机具无法联机判断,那么只能在卡片上设置是否是园区内的员工,而这种方式带来的问题是卡片丢失后,可能被别人利用,享受折扣。

    三、资金上的考虑

  好像一提到银行,大家想到的都是非常有钱、可以大笔花钱的组织。但实际上银行在拓展任何业务时都是非常精打细算的,多个部门都可能对合作进行审核,而金融IC卡在拓展其它行业时的资金投入都比较大,相应能够获得审批同意的项目也较少,而且即使能够获得审批,相关的审批流程也比较长。下面介绍一下可能银行要投入的资金:

  1、消费机具的定制

  如果POS机具需要根据行业方的要求进行定制,则定制费用肯定也是银行来投入。这个费用视定制的难易程度而定,如果是大规模的采购机具,则会将相关费用分摊到每台机具的采购价上。

  2、消费机具的采购、布放

  这点也毋庸置疑都是由银行来出钱采购。如果合作能够以银行为主,则银行还能够通过招标获得一个较低的机具费用,但是如果是一些比较强势的行业,则银行将需要付出非常肉痛的价格采购对方指定的机具(比如:公交、电力、医院等等)。

  3、卡片的成本

  银行多发行的每张IC卡都是有一定的制卡成本的,同时每张卡内的金融账户也都有着维护的费用,当然一张、两张的金融IC卡的成本和维护费用可以忽略不计,但是要发行几十万张卡片以上,这就是一个不能忽视的费用。而且最让银行纠结的是,金融IC卡发行出去了,结果客户只用到了行业应用的功能,没有使用到金融账户的功能,也就是相当于白白帮行业方发卡而只是做了一次宣传活动。

  4、行业方的系统开发&改造

  可能很多人觉得金融IC卡都只是物理卡片的问题,跟系统开发没什么关系。但事实上,行业方需要将原有的卡片换成金融IC卡,那么或多或少都需要对原有系统进行改造。这个视系统改造的复杂性而定,但改造最可怕的是行业方原先没有系统,需要银行投放系统的情况,银行都快变身成为了软硬件开发商了。

  5、其它投入

  除了上面这些硬性的投入外,强势的行业方通常还要收取银行其它费用,只有在这时候你才能感受到,银行还真比不是人家垄断行业。由于现在银行的竞争非常的激烈,这种投入也越来越高,甚至某些大银行完全在亏大本赚吆喝。

  有投入,自然就要考虑收益,金融IC卡行业应用的收益在后续部分再详细介绍。

  四、管理的问题

  1、银行内部管理

  金融IC卡属于银行的重要凭证,本来的保管和发放都要受到非常严格的监管。如果涉及到金融IC卡在发放之前需要先到行业方进行登记、初始化等行为时,就需要探讨出一种符合监管要求的方式,例如将行业方的个人化委托给银行的柜员进行处理等等。

  同时,在制作金融IC卡时,通常银行都会生成个人化的制卡文件。如果行业方针对每张卡也都有不同的制卡信息,那么就需要将两种制卡文件进行合并,这会涉及到制卡的协调问题。而且,对于特殊的垄断行业,还需要考虑双方的IC卡制卡的入围厂商是否有交集。

  2、行业方的管理

  如果行业方对于发放的金融IC卡有数量的限制,比如按数量收费等等,那么银行在发放带相关行业应用的金融IC卡时,还需要将相应的数据发送给行业方,行业方需要进行登记、管理。最典型的例子就是金融社保卡IC卡。

  如果行业方管理比较复杂,那么还可能涉及到挂失、换卡时的互相通知问题。

  五、用户使用习惯

  这是制约金融IC卡行业应用在最终用户推广上的主要问题。银行卡在公众眼中是安全和家产的代名词,没有谁会经常在人前掏出银行卡来,而且还经常遮遮掩掩的,这种现象在中老年群体中尤其严重。而一旦金融IC卡在各个不同行业推广开之后,客户就面临着在大量的公众场合使用金融IC卡的情况,例如在挤公交车时掏出银行卡来刷卡,这肯定需要一段不短的推广适应期。

  同时,金融IC卡中的电子现金账户是不记名、不挂失的,一旦卡片丢失,必然会造成电子现金账户的损失。虽然电子现金定位为小额账户,有着一千元的限制,但对于普通民众而言,几百块钱的损失就是一个大事。因此,这也将造成金融IC卡推广的一个重要的接受障碍。

关键字:IC卡

编辑:鲁迪 引用地址:http://www.eeworld.com.cn/afdz/2014/1009/article_7655.html
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